Как составить семейный бюджет, чтобы на все хватало денег: 5 советов

Зачем нужен финансовый план

Этот прогноз позволяет учесть, какую сумму семья заработает и потратит за определенный период времени. Финансовый план нужен не для того, чтобы урезать себя во всем, а для того, чтобы получить больше благ за ту же сумму. Кроме того, план позволит заранее подстраховаться на случай непредвиденных расходов.

Финансовое планирование поможет выбрать наилучшую стратегию для долгосрочных целей. К примеру, стоит ли брать кредит для покупки автомобиля, или получится накопить. Даже если денег хватает на все нужды, план поможет подготовить средства на пенсию или на обучение детей.

Виды семейного бюджета

• Совместный — в таком случае супруги перечисляют все свои доходы на единый счет. При этом каждый может увидеть, как пополняется бюджет, и на что тратятся деньги. Этот вариант более популярен в семьях, где работает только один из супругов, а другой отвечает за распределение средств.
• Гибридный — на общем счете хранится только часть доходов, которые идут на совместные нужды. Например, расходы на жилье, питание, накопления на семейные цели. Часть доходов хранится отдельно на личных счетах, которыми каждый распоряжается по своему усмотрению. Это удобный способ, который все чаще выбирают в семьях, где работают оба супруга.
• Раздельный — каждый из супругов хранит личные средства на отдельном счете и сам осуществляет контроль над доходами и расходами. Совместно обсуждаются только общие цели в накоплениях и крупные покупки.

1. Как составить план семейного бюджета

Записывай все доходы и расходы

Говоря о том, как правильно составлять семейный бюджет, стоит начать с полного учета средств. Без этого будет трудно определить, на что уходят деньги, и сложнее начать копить. Записывай каждый расход и доход ежедневно, даже если они незначительные. Например, потратила 50 руб. на булочку — запиши в расходы. Получила 100 руб. кешбэк — также сразу записывай в доход. Распредели расходы по категориям (коммунальные платежи, медицинские расходы, продукты, обеды на работе, одежда, ипотека и т. д.).

То же самое касается и доходов, записывай их по категориям (зарплата, премия, проценты по вкладам, подарки, и т. д.). В конце месяца проведи анализ доходов и расходов, и при необходимости скорректируй дальнейшие траты. Через 2-3 месяца ты заметишь тенденцию, на что чаще тратятся деньги. Так ты увидишь, какие статьи необязательных расходов можно сократить.

Проанализируй прибыль и траты

Через несколько месяцев ты заметишь, какие расходы будут повторяться регулярно, и сколько денег на них требуется. Отвечая на вопрос, как составить расходы семейного бюджета, определи, сколько уходит на необходимые траты: питание, одежда по сезону, лекарства, квартплата. Если заранее закупать товары, которые часто требуются, они выйдут дешевле. Например, можно покупать товары в выгодных упаковках в большом объеме, или дождаться хорошей скидки.

Составь список с необходимыми тратами

К ежемесячным доходам относятся все регулярные стабильные выплаты. Расходы подразделяются на обязательную часть и необязательную. В первую категорию входит квартплата, питание всей семьи, лекарства, одежда и обувь по сезону, регулярные поездки на общественном транспорте, выплата долгов. Также сюда относятся ежемесячное пополнение вклада на будущее.

Необязательные расходы включают подарки, кафе и рестораны, походы в кино, такси, одежда, без которой можно обойтись, и импульсивный шоппинг. Не обязательно полностью отказываться от удовольствий, но необходимо установить ежемесячный лимит на такие категории.

Посчитай активы и пассивы

Посчитай все семейные активы: недвижимость, автомобиль, деньги на счетах, инвестиции в акциях и облигациях. Составь список и подумай, как их лучше использовать. К примеру, дом, в котором никто не живет в данный момент, можно сдавать в аренду, и превратить его в актив.

К пассивам относятся выплаты по кредитам, ипотечные взносы, задолженности банку и взятые взаймы деньги. Их необходимо посчитать и определить общую сумму долга, а также ставки по процентам для каждого. Начать погашение долгов стоит с тех, у которых наиболее высокая процентная ставка.

Поставь финансовые цели

Начни с наиболее актуальных. К примеру, сначала запланируй выплату долгов, погашение кредитов и накопление подушки безопасности. Размер подушки безопасности должен быть равен семейным расходам на необходимое за 3-6 месяцев. Затем запланируй крупные покупки, инвестиции или досрочное закрытие ипотеки.

Для формирования накоплений выделяется от 5 до 15% совместного дохода. Если эта сумма кажется слишком большой, можно начать и с небольших платежей, чтобы сформировать привычку откладывать. Постепенно платежи увеличивают. Хранить сбережения лучше на вкладе с повышенной ставкой.

В зависимости от назначения, цель может быть краткосрочной, если ее можно закрыть за несколько месяцев. Это накопления на крупные покупки, ремонт, отпуск и т. д. Долгосрочные цели планируются на срок от 5 до 10, или до 20 лет. К ним относится ипотека, пенсионный план, инвестиции и т. д.

Составь план и следуй ему

Учитывай ежемесячные расходы при составлении финансового плана. Для каждой из целей определи сроки ее закрытия и способ ее достижения: накопление, кредит, взять в долг. Также учти в плане суммы для формирования сбережений, пенсионные взносы и страховку. Это особенно важно, если есть кредиты.

Планирование поможет четко увидеть прогресс в продвижении к цели и замечать нецелевое расходование средств. Ты сможешь своевременно скорректировать траты, и заодно сохранишь мотивацию. Особенно это важно, если есть долгосрочные цели.

2. Как составить семейный бюджет на месяц

Говоря о том, как распределить семейный бюджет, есть несколько рабочих схем. Один из методов расчета финансов предлагает разделить сумму общих доходов на 5 категорий:

• 60% бюджета выделяется на текущие траты (жилье, питание, одежда, медицина, кредиты и т. д. );
• 10% откладывается на долгосрочные цели и выплаты;
• 10% идет на пенсионные сбережения;
• 10% составляют расходы, которые возникают нерегулярно (лекарства, ежегодные налоги на имущество и т. д. );
• 10% остается на развлечения.

Таким образом получится не только закрыть базовые потребности и накопить на долгосрочные цели, но и останется небольшая сумма, которую можно потратить в свое удовольствие. Пример ведения семейного бюджета приводим в таблице.

Доходы Расходы Зарплата мужа — 60 000 руб. ЖКХ — 6000 руб. Зарплата жены — 45 000 руб. Ипотека — 18 000 руб. Пособие — 15 000 руб. Питание — 40 000 руб. Проценты по вкладу — 3000 руб. Накопления на подушку безопасности — 10 000 руб. Пенсионные взносы — 10 000 руб. На цель: семейный отпуск — 10 000 руб. Карманные расходы — 10 000 руб. Одежда, лекарства — 9 000 руб. Непредвиденные расходы — 10 000 руб. Итого: 123 000 руб. Итого: 123 000 руб.

3. Что необходимо учитывать при составлении семейного бюджета

Потребности каждого члена семьи

В финансовом плане необходимо учесть интересы всех домочадцев, даже если они не имеют дохода. Это важно помнить, если ты интересуешься, как планировать семейный бюджет. Детям чаще приходится покупать новую одежду, поскольку они быстро растут, у них есть расходы на школы и секции. Взрослым необходимо отдыхать, а также планировать досуг для всей семьи.

Кстати, на отдыхе тоже можно сэкономить. Например, если вместо похода по магазинам или в кино пойти поиграть в подвижные игры в ближайшем парке, или заняться спортом на свежем воздухе. Все члены семьи должны прийти к согласию в вопросе финансов и понимать, ради каких целей будут накопления.

Страховка

Страховая защита убережет семейный бюджет в случае, если один из кормильцев утратит трудоспособность. Поэтому помимо полиса ОМС, задумайся об оформлении страховки на жизнь.

Пенсионные взносы

Даже если за обоих супругов пенсионные отчисления выплачивает работодатель, не помешает сделать дополнительные накопления и оформить добровольное пенсионное страхование, чтобы увеличить размер будущей пенсии. Для фрилансеров и самозанятых эта графа накоплений еще важнее, чтобы обеспечить себе старость.

Сбережения

Подушка безопасности необходима на случай непредвиденных расходов или увольнения. Она должна быть не меньше, чем необходимые расходы семьи (коммунальные платежи, питание, погашение кредита или ипотечные взносы) за 3-6 месяцев. Хранить эту сумму лучше на вкладе с повышенной процентной ставкой, чтобы компенсировать рост инфляции.

Инфляция

Если ты думаешь, как научиться составлять семейный бюджет, помни, что при планировании будущих расходов необходимо учесть не только текущий уровень цен, но и рост инфляции в течение года. Прибавь этот процент к графе необходимых расходов. Иначе к концу года ты сможешь купить меньше необходимых товаров, пропорционально росту инфляции.

Активы и пассивы

Все, чем владеют члены семьи относится к одной из двух категорий. Если имущество приносит прибыль — это актив. Если имущество не приносит прибыли или приводит к расходам — это пассив. Например, если свободная квартира пустует, и при этом необходимо оплачивать коммунальные платежи за нее — это пассив. Но если сдать это жилье в аренду, оно станет активом.

Пример с автомобилем: если он необходим для работы, им пользуются ежедневно — это актив. Если машина простаивает, или нужна не для работы, а для престижа — это пассив. С этой позиции можно оценить все, чем владеют члены семьи. Это поможет найти новые источники дополнительного дохода, и перевести часть имущества в актив.

4. Как увеличить семейный доход

Повысить зарплату

Если ты давно готова к повышению, подготовься к разговору с руководителем. Изучи ситуацию на рынке труда, сравни зарплаты на такой же должности в разных компаниях. Приведи аргументы — какой вклады ты внесла в работу организации, какие есть достижения. Говорить о повышении лучше после успешно закрытого проекта или при подведении годовых итогов, перед планированием бюджета на будущий год.

Найти дополнительный доход

Подработка может помочь пополнить бюджет как раз на ту сумму, которой не хватает, чтобы выйти в плюс. Работа может быть как онлайн, так и в офлайн формате. Примеры вариантов:

• Подработка с почасовой оплатой по выходным или в свободное время от основной работы: служба доставки, такси, сетевая торговля, промо-акции.
• Фриланс: работа на неполную ставку по специальности, профессиональные консультации, веб-дизайн, копирайтинг, выполнение несложных задач онлайн.
• Репетиторство: частые уроки для детей или взрослых по предмету, в котором ты специалист. Это может быть обучение иностранным языкам, подготовка учащихся к ЕГЭ, консультации для бизнеса и другое.
• Сезонная подработка: летом или в праздничные дни нередко ищут сотрудников для временной работы.

Провести рефинансирование кредита

Если ты выплачиваешь долг банку, узнай о рефинансировании. Это поможет снизить сумму ежемесячного платежа и сократит сумму переплат.

Узнать о положенных льготах и субсидиях

Многие категории граждан могут участвовать в государственной программе поддержки для населения. Например, получить материнский капитал, скидку на оплату коммунальных услуг, налоговый вычет на лечение и обучение, и другие. Узнай, какими льготами может воспользоваться твоя семья, чтобы получить выгодные условия.

Заняться инвестированием

В долгосрочной перспективе можно увеличить семейный бюджет с помощью инвестиций. Вкладывать деньги можно не только в акции или облигации, но и в объекты недвижимости и другие. При планировании семейных инвестиций важно учесть более высокий размер подушки безопасности, чем в личном плане, поскольку в расчет берутся расходы каждого члена семьи.

Инвестиции должны быть направлены на семейные цели, такие как образование для детей, ипотека. Эти цели более крупные и долгосрочные, чем персональные. Также важно учесть, что средства, отложенные на важную цель, не должны участвовать в инвестициях. К примеру, нельзя инвестировать деньги, которые отложены на ипотеку.

Необходимо заранее определить, во что будут вкладываться средства, превышающие размер подушки безопасности, и кто будет управлять инвестиционным портфелем. Для вложений выбирают более безопасные варианты, например, акции и облигации, поскольку потери скажутся на всей семье. Рискованные вложения в данном случае не оправданы.

5. Советы по планированию бюджета

• В семье может быть непросто контролировать бюджет, поскольку у каждого свои потребности и расходы. Поэтому важно придерживаться плана. Рассмотрим подробнее, как построить семейный бюджет.
• Даже в целях экономии нельзя пренебрегать обязательными платежами: коммунальные платежи, выплаты по кредиту, медицинские расходы, налоги и другие. Они учитываются в расходах в первую очередь.
• Обязательно записывай все расходы, чтобы понимать, на что уходят деньги. Раз в месяц просматривай сумму за месяц и корректируй будущие траты.
• Ставь достижимые цели. Например, если раньше совсем не получалось откладывать, начни с небольшой суммы — от 5% доходов. Отложи ее сразу после получения зарплаты, иначе к концу месяца от нее снова ничего не останется. Постепенно увеличивай размер накоплений.
• Договорись обо всем заранее с близкими. Решение об экономии должно быть единогласным для всех членов семьи. При этом важно понимать, ради какой цели вводится экономия.
• Учитывай потребности каждого члена семьи. Не должно быть так, что семья экономит на нуждах одного человека ради желания другого.
• Каждому члену семьи необходимо отказаться от частых импульсивных покупок, поскольку именно из-за них сложно контролировать бюджет. Установи ежемесячный лимит суммы, которую можно потратить на спонтанные покупки.
• Оставляй небольшую ежемесячную сумму на развлечения. Если долго придерживаться жесткого режима экономии, это рано или поздно приведет к срывам и спонтанным тратам. Заложи заранее сумму не более 10% от дохода, чтобы порадовать себя. Так будет легче копить в долгосрочной перспективе.